P2P全面清退后，谁来满足短小频急的资金需求？

   近几年时不时就会有P2P平台“暴雷”事件发生,让“小微金融”成为受到热议的社会话题。但媒体和舆论的关注重点,更多是在涉事平台违规运营暴力催收、借款人以贷养贷恶意欠款以及出借人追款维权等问题,却很少关注到另外一个受害者群体——有合理需求且诚实守信的借款人。明知风险很大,他们为什么还是选择从P2P平台贷款?

无论是存在争议的P2P平台,还是涉及犯罪的“套路贷”,甚至民间传统的高利贷,这些“灰色”借贷方式能够长期存在,背后都有一个共同的因素,广大个体商户和中小微企业中存在巨大的、常态的、亟待满足的资金需求。

提到“贷款”,很多人首先想到的是利息更低、程序更规范的银行。但是,通过调研我们可以发现,无论是日常的预支货款、年终结算,还是疫情后的复工复产,小微企业对资金的需求往往是短、小、频、急的,而向银行申请贷款通常流程复杂、时间冗长,并需要提供资产、财力以及运营能力的各项证明材料,而这正是小微企业所缺乏的。这导致小微企业很难快速从银行获得贷款,又面临急迫的资金周转压力,不得不选择通过P2P等方式进行小额现金借款。

P2P解决了资金缺口的燃眉之急,却也埋下了更大的隐患。很多企业主表示,他们被P2P平台坑害不浅。首先是费率问题,大部分P2P的贷款利息都高于银行贷款利息几倍甚至十几倍,借钱容易还钱难;其次,一但发生逾期,很多人都经历过暴力催收,比如隐私信息被泄露、人身安全被威胁、亲友熟人被骚扰等,这可能会导致企业主的上下游合作方对其失去信任,继而引发资金链、现金流断裂,使小微企业的生存困境雪上加霜。

有观点认为,按照现有商业模式,“暴雷”是P2P的宿命,区别只是时间。为了维护金融环境和出借人权益,国家相关部门也在加强对P2P平台的监管,并开展了互金和网贷专项整治工作,截止2020年3月,已有近5000家相关机构被清退。

网络借贷平台违法违规的问题可以逐步消除,但个体商户和小微企业对资金的广泛需求必然长期存在。那么在P2P全面清退后,遭受疫情重创的中小微企业又该从哪里快速获得赖以生存的资金呢?

为了解决中小微企业的融资难问题,政府近年来也在积极采取措施。一方面是提供政策层面的保障,例如工信部刚刚联合发改委、科技部、财政部等17个部门共同印发了《关于健全支持中小企业发展制度的若干意见》,提出完善支持中小企业发展的基础性制度、融资促进制度等7方面25条具体措施。此前,国务院与各地政府也分别提出各项扶持政策,尤其是针对性应对疫情带来的影响。

另一方面,提供融资对接、低息贷款、税费减免等具体扶持手段,包括联合金融机构和科技企业搭建科技金融综合服务平台,降低中小微企业贷款融资的门槛与难度。根据新闻报道,目前已有河北、河南、山西、湖北、江苏、福建、广西、海南等等多个省市上线了此类服务平台。

P2P平台虽然存在种种问题,但其对科技与金融的整合,确实极大提升了的融资效率。科技金融综合服务平台能够继续发挥这一价值,并将容易产生问题的商业模式转变为“政府主导、银行参与、科技赋能”的新模式,将成为P2P后时代中小微企业贷款融资的最优选择。

与以往传统贷款模式相比,科技金融综合服务平台有怎样的特点和优势呢?

首先,申请流程更简单,审核反馈更高效。

传统贷款以线下申请方式为主,企业需要准备大量的纸质材料证明自身的财务和经营能力,难度大又麻烦。同时,银行的审核流程大部分依靠人工进行,审核时间往往较长,最少也在1周以上。

借助科技金融综合服务平台,企业不仅可以直接申请贷款,还可以发布融资需求、发起股权融资或申报政策补贴。申请所需的相关资料也不再需要企业手工收集、线下提交,而只需要提供相应授权,平台基于整合政府、金融机构和第三方的大数据能力,便可通过查询企业的纳税、水电消费等数据,帮助企业证明资产和经营情况。同时,在审核流程中,银行也可通过平台快速获取企业相关信用数据和评分评级,有效提升初审效率。

以TalkingData近来着力构建的科技金融综合服务平台为例,其业务系统提供5大功能,来提升企业融资的便捷度和成功率。

1. 企业申请贷款

当企业有贷款需求时,可以通过平台查看各银行的贷款产品详情,并在线进行申请。申请后,银行将通过平台查看企业相关数据并进行审核反馈。

2. 企业发布融资需求

当企业有资金需求,但是又难以挑选出合适自己的产品时,可以通过平台向其指定的银行发起融资需求。发起后,银行可通过平台查看企业需求及相关数据并给予反馈。

3. 企业发起股权融资

企业也可通过平台向股权投资机构投递商业企划书。股权投资机构将线下跟进并反馈审核结果。

4. 企业申请政策补贴

企业可通过平台获取政府发布的各项政策信息,如果相应政策支持企业申报,企业可直接线上申报政策或补贴。政府也会通过平台进行审核反馈。

5. 了解相关资讯

用户可通过平台查看企业融资相关政策、新闻等资讯,方便企业丰富自身金融知识,并辅助企业做出更好的融资选择。

其次,借助企业大数据信用平台,辅助金融机构更准确的风险定价。

将企业大数据信用平台接入科技金融综合服务平台,能够整合企业数据、搭建风控模型、产出企业信用评分,帮助金融机构提升风控的效率和效果。通过对数据源的严格筛选和测试,将高质量、有辨识度的数据接入企业大数据信用平台,并对数据进行整合、加工,并产出企业信用报告,为金融机构审核企业贷款融资申请提供有力参考。同时,由专业的数据科学家搭建风险定价模型,并产出企业信用评分,可以辅助金融机构和政府在审核企业申请时快速形成对企业情况的初步判断。

此外,帮助政府更快更准确的了解当地企业融资情况,为制定相关政策提供依据。

科技金融综合服务平台能够提供一定的数据统计和分析功能,方便政府实时监测当地企业的经营和融资情况,更好的指导相关的发展和扶持政策的制定。

更可靠、更高效、更普惠,科技金融综合服务平台可以说具备非常明显的优势。尽管这类平台在全国尚处于逐步普及和初步落地的阶段,但能够看到各地政府已经有普遍的关注和投入,再加上像TalkingData这样的科技企业不断对技术和产品进行完善,科技金融综合服务平台将成为未来中小微企业的首选融资渠道。

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